تفاوت «بیمه بدنه» با «بیمه شخص ثالث»: نرخ سال ۹۸، تعهدات بیمه گر، نحوه قرارداد و فسخ

همه آنچه درباره بیمه بدنه نیاز دارید بدانید

بیمه بدنه با بیمه شخص ثالث متفاوت است و بعضا افراد این دو را با هم اشتباه می گیرند. بیمه شخص ثالث اجباری است و بیمه بدنه خودرو اجباری نیست. اگر خودرو شما بیمه بدنه نداشته باشد، توسط پلیس راهنمایی و رانندگی جریمه نشده و به پارکنیگ منتقل نمی شود. شما میتوانید بدون بیمه بدنه، نسبت به خرید و فروش خودرو اقدام کنید. اما بدون بیمه شخص ثالث، اجازه یک دقیقه رانندگی در سطح شهر را نداشته و خرید و فروش خودرو نیز امکان پذیر نخواهد بود.

بنابراین، بیمه بدنه را باید به نوعی یک بیمه غیر اجباری (مثل بیمه عمر) دانست. کارفرمای شما، موظف نیست شما را بیمه عمر کند. اما موظف به پرداخت هزینه های ماهانه بیمه اجباری است. بر اساس آیین نامه شماره ۵۳ مصوب اسفند ماه ۱۳۸۴، بیمه بدنه خودرو در حالت پایه، برخی خسارات را پوشش میدهد و میزان تعهدات بیمه گذار سالانه توسط بیمه مرکزی ایران اعلام و به شرکت های بیمه گر ابلاغ می شود.

شما میتوانید با خرید پوشش های اضافی، ریسک حوادث ناخواسته برای خودرو را کاهش دهید. البته جبران برخی از خساراتی که به خودرو وارد می شود، بر اساس قانون car insurance امکان پذیر نیست.

۹۰ درصد خودروهای ایران بیمه بدنه ندارند و تنها ۱۴ میلیون ایرانی بیمه عمر هستند. ۸۰ درصد جمعیت ایران نیز بیمه تکمیلی ندارند و با این حساب، صنعت بیمه را میتوان یکی از صنایع رو به رشد در اقتصاد ایران عصر ۱۴۰۰ دانست.

چه خسارت هایی توسط بیمه بدنه خودرو قابل جبران است؟

مواردی که بیمه بدنه خودرو جبران می کند عبارتند از:‌

• اصابت یک جسم ثابت با متحرک به خودرو
• واژگونی یا سقوط خودرو
• آتش سوزی و برخورد آذرخش به خودرو
• انفجار خودرو یا لوازم یدکی آن
• سرقت کلی خودرو یا آسیب دیدن وسایل اصلی یا فرعی مندرج در بیمه نامه بدنه.
• جبران خسارت هایی که برای پیدا کردن خودرو و انتقال آن انجام می شود.
• خسارت باتری خودرو
• خسارت لاستیک خودرو
• هزینه های متعارفی که برای نجات خودرو، جلوگیری از بیشتر شدن خسارت و انتقال خودرو به تعمیرگاه پرداخت میشود.

خسارت های فرعی بیمه بدنه کدام است؟

خسارات فرعی، خسارت هایی هستند که الزاما در زمره  تعهدات شرکت بیمه کننده نبوده و تحت پوشش بیمه نیز نیستند. قانون، برخی از خسارات را در دسته بندی خسارات فرعی قرار میدهد و پوشش آنها را تنها مشروط به پرداخت هزینه جداگانه و خرید این خطرات میداند. پوشش های اضافی بیمه بدنه خودرو میتواند هزینه خسارات زیر را جبران کند و ریسک حوادث ناگهانی را کاهش دهد. مواردی از جمله:‌

• جبران خسارت های فرعی بیمه مثل بلایای طبیعی مثل سیل و زلزله.
• جبران خسارت های فرعی  بیمه بدنه مثل خسارت هایی که به دلیل استفاده از خودرو در مسابقات اتومبیلرانی وارد می شود.
• جبران خسارت های فرعی بیمه مثل حمل مواد اسیدی،  منفجره،  اشتعال زا.
• جبران خسارت های فرعی بیمه مثل پاشیده شدن رنگ و اسید و مواد شیمیایی روی بدنه خودرو.
• جبران خسارت های فرعی بیمه مثل سرقت جزیی خودرو شامل لوازم یدکی.
• جبران خسارت های فرعی بیمه مثل خسارت های ناشی از کاهش ارزش ریالی خودرو.
• جبران خسارت های فرعی بیمه مثل زیر آوار قرار گرفتن خودرو و جبران عدم استفاده از خودرو.
• جبران خسارت های فرعی بیمه مثل پوشش های ترانزیتی برای خودرو هایی با تردد بین المللی.
• جبران نوسانات بازار در خسارت های فرعی بیمه بدنه در صورتی که ارزش خودرو افزایش یابد.
• جبران خسارت های فرعی بیمه در اثر شکسته شدن شیشه به دلیل انقباض و انبساط.

چه مواردی تحت پوشش بیمه بدنه نیست؟

موارد زیر از جمله موضوعاتی است که در تعهد بیمه گر در قالب بیمه نامه بدنه خودرو نیست:

• خسارت های ناشی از انفجارات هسته ای
• خسارت های ناشی از جنگ و شورش و اعتصاب.
• خسارت های ناشی از آسیب عمدی به خودرو توسط صاحب خودرو (ذی نفع).
• خسارت های ناشی از آسیب هایی که ناشی از فرار از پلیس به خودرو وارد می شود.
• خسارت های ناشی از آسیب هایی که به خودرو توسط شخص بدون گواهینامه رانندگی وارد می شود.
• خسارت های ناشی از بکسل کردن خودرو.
• خسارت های ناشی از رانندگی  خودرو در حالت مستی.

تعهدات بیمه گر و بیمه گزار در قرارداد بیمه بدنه چیست؟

این تعهدات به صورت کلی به شرح  زیر است:

• اصل حسن نیت شخص حقیقی یا حقوقی با شرکت متعهد به بیمه بدنه وسیله نقلیه.
• پرداخت هزینه حق بیمه به صورت نقدی یا قسطی.
• اعلام وضعیت خودرو در طول سال از طرف بیمه گزار به شرکت بیمه.
• اعلام خسارت های وارده به خودرو توسط ذی نفع تا ۵ روز به شرکت بیمه.
• عدم ارائه اطلاعات غیر واقعی و مصنوعی از سوی ذی نفع به شرکت بیمه گر.
• متعهد شدن صاحب خودرو به عدم ایجاد یا توسعه حادثه.
• اجتناب از جابجایی خودرو حادثه دیده بدون اطلاع نیروی انتظامی.
• اجتناب از تعمیر خودرو حادثه دیده بدون اطلاع شرکت بیمه گر.
• پرداخت اقساط در سر رسید.
• فسخ بیمه بدنه در صورتی که یکی از طرفین به تعهدات خود عمل نکند.
• فسخ بیمه بدنه چه از سمت بیمه گر باشد چه از سمت بیمه گزار باید به صورت کتبی صورت گیرد و به صورت رسمی به طرف مقابل اعلام شود. بعد از اعلام رسمی فسخ به طرف مقابل، بیمه بدنه کماکان تا ده روز اعتبار دارد. پس از فسخ بیمه بدنه (از سمت بیمه گر یا بیمه گزار یا به خودی خود)، ارزش بیمه بدنه تا تاریخ سررسید که در قانون اصطلاحاً حق بیمه مدت اعتبار بیمه نامیده میشود، به صورت روزشمار حساب میشود و به بیمه گزار بازگردانده میشود.
• پس از آنکه میزان خسارت قابل پرداخت به تأیید برسد و مدارک لازم تکمیل شود، بیمه گر ۱۵ روز مهلت دارد تا خسارت بیمه گزار را پرداخت کند. این مهلت، در مورد سرقت ۶۰ روز است. این ۲ ماه از زمان اعلام خسارت به بیمه گر آغاز میشود نه الزاما از زمان رخ داد حادثه.

راهکار استعلام صلاحیت بیمه نامه خودرو

بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران به عنوان نهاد نظارتی بر شرکت‌های بیمه با هدف « فراهم آوردن امکان استعلام برای مردم » سایت استعلام صحت بیمه نامه را به آدرس WWW.CENTINSUR.IR و همچنین پیامک به شماره ۳۰۰۰۲۶۲۱ و درج مضمونی به شرح ۱*کد ملی بیمه گذار *شماره بیمه نامه چاپی اطلاعات مربوط به بیمه نامه صادره از ابتدای سال ۹۶ راه اندازی کرد.

براین اساس مردم پس از تهیه بیمه نامه شخص ثالث از دو راه «استعلام براساس شماره بیمه نامه» یا «استعلام براساس کد یکتا بیمه نامه» و همچنین از طریق پیامک به شماره ۳۰۰۰۲۶۲۱ صحت آن را جویا شوند؛ ضمن آنکه امکان استعلام اطلاعات بیمه نامه، خسارت و زیاندیده برای کلیه شرکت‌های بیمه از هر نقطه و با هر سیستم عامل فراهم است.

همچنین کلیه شعبه‌ها و نمایندگی‌های شرکت‌های بیمه با دریافت «شناسه کاربری» و «رمز عبور» از «مدیریت خدمات رایانه بیمه مرکزی»، که قبلاً ارائه شده است قادر به استعلام از «بانک اطلاعاتی سیستم»، در محیط وب هستند. بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران پاسخگویی سوالات هموطنان درباره نحوه محاسبه نرخ بیمه بدنه و مسائل حقوقی مربوطه است.

بیشتر  بخوانید: فرق  بیمه خویش فرما با بیمه اجباری و بیمه تکمیلی را اینجا بخوانید