کارت اعتباری مرابحه چیست؟

در کارت های بانکی متداول در ایران، دارنده ی کارت از مبلغی که پیش تر به حساب بانکی کارت واریز شده برای خرید کالا استفاده می کند. اما در نظام بانکی ایران نوع دیگری از کارت بانکی به نام کارت اعتباری مرابحه هم وجود دارد.

کارت اعتباری مرابحه جدیدترین ابزار و راهکار شرعی طراحی شده جهت پاسخگویی به خلأ حاصل از حذف کارت‌ های اعتباری در ایران محسوب می‌شود.

کارت اعتباری مرابحه توسط بانک های کشور پس از اعتبارسنجی مشتریان برای آن ها صادر می شود. بر اساس تشخیص بانک به دارنده ی کارت تا میزان مشخصی اعتبار تعلق می گیرد. دارنده ی کارت می تواند تا این میزان مشخص که به آن سقف اعتبار گفته می شود از مراکز فروش کالا و خدمات خرید کند. پس از آن دارنده ی کارت به بانک صادر کننده ی کارت بدهکار می‌ شود و می تواند به روش های مختلفی مثلاً یکجا یا اقساطی، بدهکاری خود را به همراه سود دوره ی خرید به بانک پرداخت کند.

کارت اعتباری مرابحه از ویژگی‌ های منحصر به فردی برخوردار است که کارت های بانکی غیر اعتباری متداول در ایران فاقد آن هستند. از مزایای مهم کارت اعتباری مرابحه می توان به امکان بازپرداخت اعتبار مصرف شده به صورت اقساطی و قابلیت استفاده ی مجدد از کارت پس از پرداخت بدهی اشاره کرد.

جهت بازپرداخت اعتبار مصرف شده توسط دارنده ی کارت، یک دوره زمانی ده روزه در نظر گرفته شده که در صورت پرداخت در این دوره زمانی، هیچگونه سود یا جریمه‌ای به دارنده ی کارت تکلیف نمی‌شود.

متقاضیانی که تمایل به بازپرداخت بدهی خود به صورت اقساطی داشته باشند، در زمان عقد قرارداد می‌توانند مدت زمان پرداخت اقساط را مشخص نمایند. مهلت پرداخت اولین قسط ده روز بعد از تاریخ صورتحساب (۲۵ هر ماه) است.

ویژگی‌ های کارت اعتباری مرابحه :

• قابلیت خرید اعتباری
• قابلیت پرداخت به روش‌های مختلف (اقساطی، دفعی و غیره)
• قابلیت طراحی برای سقف اعتباری بالاتر

انواع گزینه‌های موجود برای بازپرداخت بدهی در کارت اعتباری مرابحه :

• پرداخت در مهلت تنفس
• پرداخت به صورت اقساطی
• پرداخت دفعی در سررسید
• پرداخت بعد از سررسید

بانک مرکزی پیش تر سقف صدور کارت اعتباری برای مشتریان را ۵۰ میلیون تومان تعیین کرده بود اما در آخرین بخشنامه ی بانک مرکزی، این سقف به ۲۰۰ میلیون تومان افزایش یافته است.

بر اساس این بخشنامه ی جدید، بانک‌ها و موسسات اعتباری می‌توانند براساس ارزیابی و اعتبارسنجی مشتریان خود، نسبت به تخصیص اعتبار تا سقف مبلغ ۲۰۰ میلیون تومان در قالب کارت اعتباری مرابحه اقدام کنند.

همچنین بر اساس دستورالعمل بانک مرکزی، هر یک از بانک‌ها و مؤسسات اعتباری تنها مجاز به اعطای یک کارت اعتباری مرابحه به متقاضیان هستند، اما دریافت کارت‌های متعدد از چند بانک یا موسسه اعتباری، منوط به رعایت سقف دریافتی برای هر مشتری، بلامانع است.

برخی از تمهیدات دیگری که در دستور العمل کارت اعتباری مرابحه در نظر گرفته شده عبارتند از:

• ایجاد امکان بازپرداخت تسهیلات دریافتی با کارت اعتباری مرابحه به صورت نسیه اقساطی با اقساط حداقل ۱۲ تا حداکثر ۳۶ ماهه علاوه بر نسیه دفعی.
• الزام به تخفیف حداقل ٩٠ درصد سود مستتر در قسط/اقساط زود پرداخت (متناسب با مدت باقیمانده تا سررسید قسط/اقساط پرداخت شده)، در صورت بازپرداخت تمام یا بخشی از تسهیلات کارت اعتباری توسط مشتری پیش از سررسید.
• عدم دریافت سود از مشتری در صورت توافق موسسه اعتباری و پذیرنده کارت، مبنی بر پرداخت مطالبات پذیرنده از سوی مؤسسه اعتباری (ناشی از استفاده مشتری از کارت اعتباری) در پایان دوره تنفس، مشروط به اینکه مشتری بدهی خود را تا پایان دوره تنفس پرداخت کند.
• ایجاد امکان واریز وجه به کارت اعتباری از سوی مشتری، به منظور افزایش مبلغ قابل پرداخت در خریدهای با مبالغ بیش از سقف‌های تعیین شده با استفاده از کارت اعتباری.