بیمه آتش سوزی مثل دیگر بیمه نامه ها مانند بیمه نامه شخص ثالث، بیمه نامه بدنه خودرو، بیمه عمر، بیمه تکمیلی و بیمه اجباری، از جمله بیمه های مهمی است که متاسفانه طیف های مختلف مردم از اقشار گوناگون، از فواید آن مطلع نیستند و اهمیت آن زمانی بسیار آشکار شد که تراژدی سقوط ساختمان پلاسکودر بهمن ۹۵ اتفاق افتاد و شماری از واحدهایی که در آتش سوخت و فرو ریخت، دارای بیمه نامه آتش سوزی نبودند.
در کشور ایران که اکثر استان های آن روی خط زلزله قرار دارد، بیمه آتش سوزی، اهمیت داشته و برای جبران خسارت های ناشی از بلایای طبیعی و اتفاقات غیر طبیعی، در اختیار داشتن چنین بیمه نامه مهمی توجیه آور است. مخصوصا برای واحدهای تولیدی و خدماتی و واحدهای مسکونی بزرگ که ریسک آتش سوزی در آنها قابل ملاحظه به نظر می رسد. هزینه دریافت بیمه نامه آتش سوزی منازل و ادارات، به نسبت بازدهی آن در صورت وقوع حادثه و جبران خسارات وارده، ناچیز است اما همین مقدار را نیز بسیاری از مردم با سهل انگاری به آن توجه میکنند.
همان طور که اشاره شد، با توجه به شرایط مناسب و حق بیمه به نسبت ناچیزی که بیمه گر برای جبران خسارت های احتمالی مراکز مسکونی و غیر مسکونی در برابر آتش سوزی متعهد می شود، خرید بیمه آتش سوزی اکیدا توصیه می شود و این توصیه برای شهروندان کلانشهرهایی مانند تهران، تبریز، مشهد و اصفهان که ساخت و سازهای بسیاری در آن در حال انجام است و بعضا نظارت جدی و سختی روی اصول مهندسی ساخت و ساز اعمال نمی شود، جدی تر است. تراکم بالای جمعیت در تهران و برخی از مراکز استان های کشور عامل مهمی در افزایش ضریب ریسک آتش سوزی مراکز مسکونی و اداری بوده که بیمه نامه آتش سوزی میتواند مکان مورد نظر را از آسیب های فوق العاده و جبران ناپذیر، حفظ کند.
سایت بیمه مرکزی جمهوری اسلامی، ارائه دهنده اینترنتی خدمات الکترونیکی بیمه از جمله استعلام بیمه نامه، سامانه ثبت اطلاعات بیمه، سامانه یکپارچه رسیدگی به شکایت بیمه گذاران و سیستم استعلام بیمه خودرو (ثالث و بدنه) که صحت بیمه نامه آتش سوزی صادرها از سوی شرکت های بیمه گر را نیز شامل می شود.
بیمه آتش‌سوزی چه خطراتی را پوشش می‌دهد؟
نکته ای که درباره بیمه آتش سوزی باید توجه کنید آن است که بیمه آتش سوزی، هم چون بیمه بدنه خودرو، خسارت های مختلفی را پوشش می دهد که خسارت اصلی و فرعی نام دارد و شما میتوانید با پرداخت هزینه مشخص، هر یک از آن ها را در اختیار داشته باشید. خسارات اصلی و فرعی که توسط بیمه گر در قبال حریق تعهد می شود، خسارات مالی را شامل نمی شود. خطرات اصلی که توسط بیمه آتش سوزی پوشش داده می شود، بخش مهم و همیشگی بیمه نامه بوده و شرکت های بیمه گر، شرایط و خدمات و تسهیلات گوناگونی را در اختیار بیمه گزار قرار می دهند.
پوشش های اصلی بیمه آتش سوزی عبارتند از:
تخلیه الکتریکی بین دو ابر یا بین ابر و زمین که منجر به بروز انفجار و خسارت شود.
آزاد شدن انرژی زیاد بر اثر آزاد شدن ناگهانی گاز یا بخار که موجب حریق شود.
توجه کنید که انفجارهای هسته ای توسط بیمه آتش سوزی پوشش داده نمی شود.
خطرات اضافی قابل پوشش در بیمه آتش سوزی
موارد زیر را میتوان به عنوان خطرات اضافی به پوشش های اصلی بیمه آتش سوزی اضافه کرد. این دسته از خسارات می بایست پوشش های جداگانه داشته و برای آن ها بیمه جداگانه دریافت کرد. موثر ترین عامل در تعیین قیمت نهایی حق بیمه آتش سوزی در واقع خطرات اضافی هستند که بیمه گزار آن ها را به دلخواه خود و با توجه به شرایط مکانی و زمانی محل مسکونی-اداری-تجاری و غیره انتخاب و در بیمه نامه خود قید میکند. تنها در صورتی میتوانید نسبت به خرید خطرات اضافی اقدام کنید که خطرات اصلی را خریداری کرده باشید و البته کلیه شرکت های بیمه، معمولا همه خطرات اضافی را پوشش نمی دهند.
زلزله و آتشفشان.
سیل و طغیان رودخانه ها به خصوص در مناطق کوهستانی.
طوفان و تندباد
ترکیدن لوله آب
ضایعات آب برف و باران
سقوط هواپیما
شکست شیشه
انفجار مخازن تحت فشار صنعتی.
ریزش کوه یا رانش زمین
ریزش بهمن
مسئولیت خسارت های ناشی از انفجار و آتش سوزی وارد شده به همسایگان
برخورد اجسام خارجی به ساختمان
انواع اموال بیمه‌شده در بیمه آتش‌سوزی
نکته دیگری که در موضوع بیمه آتش سوزی باید در نظر داشته باشیم، انواع اموال است که در بیمه آتش سوزی برای آن ها تعاریف و ضریب های خاصی برای محاسبه ریسک و در نهایت، نرخ صدور بیمه نامه آتش سوزی در نظر گرفته می شود. اموال و ساختمان ها در بیمه آتش سوزی به موارد زیر تقسیم می شود:
بیمه آتش سوزی منازل مسکونی، بناها و اثاثیه منازل.
بیمه آتش سوزی ساختمان صنعتی مثل کارخانجات و تاسیسات ورزشی،کارگاهی، تولیدی و خدماتی بزرگ و کوچک.
بیمه آتش سوزی ساختمان غیر صنعتی مثل واحدهای تجاری و اداری و رفاهی و انبار این تاسیسات.
نکته ای که باید در نظر داشته باشید آن است که اوراق بهادار و پول نقد، در فهرست اموال تحت پوشش بیمه آتش سوزی نیستند مگر اینکه در بیمه نامه، به آن ها مستقیم اشاره شده باشد.
انواع شرایط بیمه آتش سوزی
بیمه آتش سوزی هم تحت شرایطی انجام می شود که به شرح زیر است:
بیمه نامه آتش سوزی با سرمایه ثابت: شما منزل مسکونی یا واحد تجاری و اداری دارید و میخواهید آن را در برابر آتش سوزی بیمه کنید. ارزش روز را به بیمه اطلاع داده و بیمه گر با ارزشیابی واحد ادعایی، مبلغ ارزش روز بنا را محاسبه و نسبت به بیمه آن در قبال بیمه نامه آتش سوزی خریداری شده بیمه گزار اقدام می کند. هر خسارتی برای بنا در اثر آتش سوزی رخ دهد، بیمه گر تنها متعهد به جبران خسارت وارده در سقف مورد تعهد است.
بیمه نامه آتش سوزی شناور: برای جاهایی که مرتب، ارزش کالاهای ورودی و خروجی تغییر میکند. مثل انبارها. چون ارزش کالاها مرتب در حال تغییر است و بعضا روزانه تغییر میکند، مبلغ ثابتی برای تعیین ارزش روز دارایی بیمه گزار نمیتوان محاسبه کرد لذا بیمه آتش سوزی شناور معنی پیدا می کند. بر اساس قواعد بیمه آتش سوزی شناور، هر ماهه بیمه گزار، فهرستی از موجودی انبار به شرکت بیمه اعلام می کند تا نماینده بیمه گر، میانگین موجودی سرمایه انبار را ملاک محاسبه برای تعیین ضریب و قیمت صدور بیمه نامه در نظر بگیرید.
بیمه نامه آتش سوزی با شرایط جایگزین: برای مواردی است که سرمایه بیمه شده در اثر تورم و نوسانات بازار، تغییر ارزش پیدا کرده و نیاز به تجدید ارزیابی دارایی ها مثل کالاهای مصرفی (ماشین آلات) باشد. در این موارد که شاهد افزایش قابل ملاحظه ارزش روز دارایی هستیم و در صورت وقوع حادثه، فرد با ارزش سرمایه بیمه شده قادر به جبران و جایگزینی کالا خود نباشد، بیمه نامه آتش سوزی با شرایط جایگزین معنا پیدا میکند. این بیمه‌نامه منحصر به ساختمان، ماشین‌آلات کارخانه‌ها و موجودی انبارها نخواهد شد.
بیمه نامه آتش سوزی FIRST LOST: اگر سرمایه منقول شما در سطح جغرافیایی وسیع پراکنده شده باشد و امکان وقوع خسارت سنگین به دارایی شما نباشد، فرست لاست معنی پیدا می کند و بیمه گر تعهد می کند که بالاترین خسارتی که احتمال دارد به دارایی بیمه گزار وارد شود را بیمه کند و لذا حق بیمه بر اساس سرمایه کل تعیین خواهد شد و تخفیفات خاصی به آن تعلق می گیرد.
عوامل موثر بر نرخ بیمه آتش سوزی
عوامل موثر بر بیمه آتش سوزی را میتوان خطرات اضافی، شرایط بیمه نامه، تخفیفات و هم چنین میزان ریسک مورد بیمه و ریسک منطقه مورد استقرار بیمه شده و مدت زمان بیمه (کوتاه مدت-میان مدت و بلند مدت) دانست که ویژگی های خاصی دارد و علم صنعت بیمه در واقع به عنوان علم میان رشته ای، آن را شناسایی و تحلیل و محاسبه میکند. توجه کنید که بیمه نامه آتش سوزی وقتی زمان بیشتری برای آن در نظر گرفته شود، مقرون به صرفه تر خواهد بود.
بدون نظر